Выбор банка для оформления ипотечного кредита – рождение длительных партнерских отношений. Начинать их следует обдуманно, ответственно и серьезно.
До обращения в банк:
- Определитесь с объектом недвижимости, приобретаемым в ипотеку. Дом, квартира, комната, гараж, офисное помещение? Новостройка или вторичное жилье? Подберите несколько предложений, которые устроят Вас, и покажите банку. Служба безопасности не допустит к участию в сделке неблагонадежного продавца. Когда определитесь с объектом недвижимости, то закажите оценку рыночной стоимости, этим отчетом Вы подтвердите стоимость квартиры для банка.
- Сумма первоначального взноса. Минимальные требования – 10 – 20% от стоимости приобретаемого объекта. Однако, чем больше начальный капитал, тем ниже ставка по кредиту.
- Состав участников сделки. Кто выступает основным заёмщиком, возможно ли привлечение созаёмщиков, поручителей?
- Максимальная возможная сумма ежемесячного платежа. Не более половины официальной зарплаты.
При поиске лучшего предложения по ипотеке следует руководствоваться критериями:
- Процентная ставка. Не всегда низкая ставка гарантирует выгодные условия кредитования. Переплаты могут быть завуалированы так, что разберется только профессиональный финансист. Требуйте назвать эффективную процентную ставку.
- Сумма кредита. Определяется разницей между стоимостью имущества, приобретаемого в кредит, и величиной первоначального взноса.
- Валюта кредита. Рубль, доллар, евро.
- Срок кредита. Дольше срок – меньше ежемесячный платеж – больше сумма переплаты. Банки предлагают ипотеку на срок до 30 лет. Если дохода, подтвержденного официально, недостаточно для покрытия ежемесячного платежа, менеджер может предложить увеличить срок ипотеки.
- Условия досрочного погашения. Не все банки предлагают такую возможность, зато абсолютно все – неохотно идут на нее. Досрочное погашение – это потеря банком дохода в виде платежей по процентам. Частичное досрочное погашение так же может осуществляться только по заявлению, или иметь ограничение по минимальной сумме.
- График погашения. Дифференцированный, аннуитентный, индивидуальный.
- Дифференцированный – платежи идут «на убывание». Как правило, самый выгодный для клиента. В структуре платежей сначала гасится основной долг, а потом проценты. Позволяет значительно экономить при досрочном погашении. Однако высокие платежи в первые годы могут быть весьма обременительны для бюджета.
- Аннуитентный – фиксирован на весь срок кредита. В структуре платежа в первые годы выплачиваются проценты.
- Индивидуальный – график погашения разрабатывается с учетом сезонности доходов заемщика. Обычно предлагается при коммерческой ипотеке.
- Комиссии. За выдачу, за внесение наличных, за ведение банковского счета, за обслуживание.
При прочих равных условиях стоит отдать предпочтение банку, занимающему более высокую строчку в рейтинге ТОП-100 банков России. Это дополнительная гарантия защиты от мелких неприятностей и сюрпризов.