Выбор банка для оформления ипотечного кредита – рождение длительных партнерских отношений. Начинать их следует обдуманно, ответственно и серьезно.

До обращения в банк:

  1. Определитесь с объектом недвижимости, приобретаемым в ипотеку. Дом, квартира, комната, гараж, офисное помещение? Новостройка или вторичное жилье? Подберите несколько предложений, которые устроят Вас, и покажите банку. Служба безопасности не допустит к участию в сделке неблагонадежного продавца. Когда определитесь с объектом недвижимости, то закажите оценку рыночной стоимости, этим отчетом Вы подтвердите стоимость квартиры для банка.
  2. Сумма первоначального взноса. Минимальные требования – 10 – 20% от стоимости приобретаемого объекта. Однако, чем больше начальный капитал, тем ниже ставка по кредиту.
  3. Состав участников сделки. Кто выступает основным заёмщиком, возможно ли привлечение созаёмщиков, поручителей?
  4. Максимальная возможная сумма ежемесячного платежа. Не более половины официальной зарплаты.

При поиске лучшего предложения по ипотеке следует руководствоваться критериями:

  1. Процентная ставка. Не всегда низкая ставка гарантирует выгодные условия кредитования. Переплаты могут быть завуалированы так, что разберется только профессиональный финансист. Требуйте назвать эффективную процентную ставку.
  2. Сумма кредита. Определяется разницей между стоимостью имущества, приобретаемого в кредит, и величиной первоначального взноса.
  3. Валюта кредита. Рубль, доллар, евро.
  4. Срок кредита. Дольше срок – меньше ежемесячный платеж – больше сумма переплаты. Банки предлагают ипотеку на срок до 30 лет. Если дохода, подтвержденного официально, недостаточно для покрытия ежемесячного платежа, менеджер может предложить увеличить срок ипотеки.
  5. Условия досрочного погашения. Не все банки предлагают такую возможность, зато абсолютно все – неохотно идут на нее. Досрочное погашение – это потеря банком дохода в виде платежей по процентам. Частичное досрочное погашение так же может осуществляться только по заявлению, или иметь ограничение по минимальной сумме.
  6. График погашения. Дифференцированный, аннуитентный, индивидуальный.
  • Дифференцированный – платежи идут «на убывание». Как правило, самый выгодный для клиента. В структуре платежей сначала гасится основной долг, а потом проценты. Позволяет значительно экономить при досрочном погашении. Однако высокие платежи в первые годы могут быть весьма обременительны для бюджета.
  • Аннуитентный – фиксирован на весь срок кредита. В структуре платежа в первые годы выплачиваются проценты.
  • Индивидуальный – график погашения разрабатывается с учетом сезонности доходов заемщика. Обычно предлагается при коммерческой ипотеке.
  1. Комиссии. За выдачу, за внесение наличных, за ведение банковского счета, за обслуживание.

При прочих равных условиях стоит отдать предпочтение банку, занимающему более высокую строчку в рейтинге ТОП-100 банков России. Это дополнительная гарантия защиты от мелких неприятностей и сюрпризов.